Новые правила сохранения остатка средств от продажи единственного жилья в ипотеке!

4 июня 2024 года новостная лента, посвящённая банкротству разродилась новостью - граждане-банкроты имеют право после продажи ипотечного жилья, которое было для них единственным, сохранить часть средств, оставшуюся после расчета с залоговым кредитором и обязательными расходами по делу. Так решил Конституционный суд РФ. Однако, не всё так радужно, как на первый взгляд кажется. 👇

Решение Конституционного суда РФ (КС РФ) было вынесено по итогам рассмотрения жалобы АО "Юридическое бюро "Факториус". Она была связана с делами о банкротстве супругов Павла и Екатерины Мизиных, которые, согласно материалам дел, задолжали нескольким банкам 9,2 млн рублей и 4,63 млн рублей соответственно. В том числе у них была ипотека на сумму в 2,7 млн рублей под квартиру, а также кредит на автомобиль Mercedes-Benz E-Class, который находился в залоге у Юникредит-банка. 
После продажи упомянутых активов, а также и земельного участка в 15 соток и машино-места, произошло частичное погашение обязательств супругов. На выплату задолженности Мизина пошло 2,83 млн рублей, его супруги - 2,97 млн рублей. Эти средства получили залогодержатели, а остальные долги, по потребительским кредитам, были списаны.

Именно последний фактор, а также ходатайство юристов, занимающихся банкротством супругов об исключении оставшейся после реализации денег от продажи имущества из конкурсной массы, возмутила кредитора "Факториус", которому был перепродан изначальный долг по потребительскому кредиту от "Локо-банка".
Кредитор настаивал, что занятый арбитражными судами подход создает ситуацию, когда потребительские кредиты списываются, "должник остается при имуществе, на которое фактически не заработал, а кредиторы получают убыток".

Однако, Конституционный суд решил, что права граждан, регламентированные Конституцией РФ, нерушимы в части жилищного законодательства, в том числе при банкротстве с наличием залогового имущества. Вместе с тем, требования "Факториуса" также были приняты к рассмотрению и по итогу Конституционный суд РФ поручил правительству РФ скорректировать законодательство в этой части.

🔔 До внесения изменений суды смогут сохранять за должниками деньги от продажи единственного жилья, заложенного в ипотеку, оставшиеся после расчета с залогодержателем и погашения обязательных расходов по делу. При этом разрешается уменьшить сумму, передаваемую банкроту, а разницу оставить в конкурсной массе.
Согласно постановлению КС РФ, это допустимо, если изначальная сумма позволила бы купить жилье, которое "по своим характеристикам явно превышает уровень, достаточный для удовлетворения разумной потребности должника и членов его семьи в жилище".
👨‍🎓 🚫 Кроме того, указал КС РФ, суды смогут частично или полностью отказать в применении имущественного иммунитета на остаток средств, если должник действовал недобросовестно. Например, скрывал имущество перед банкротством, оформляя фиктивные сделки (подробнее о сделках перед процедурой списания долгов можно изучить в ⇒ данной ⇐ статье).
Иначе, по мнению суда, заемщики целенаправленно оплачивали бы ипотечные обязательства за счет средств, полученных от иных кредиторов в ущерб последним и сохраняли бы деньги, оставшиеся от продажи квартиры или дома.

❗ Главный вывод, который можно сделать исходя из данного материала - пока что в случае банкротства с залоговым имуществом будут действовать старые правила, при которых в случае его реализации, должник сможет получить часть вырученных средств и направить их на свои нужды, а не на погашение долга. 
Однако, когда требования Конституционного суда в реформировании этого вопроса будут соблюдены Правительством РФ, ситуация изменится и, скорее всего, все средства от продажи залогового имущества будут уходить в счёт погашения долга.
Это может серьёзно ударить по карману и моральному здоровью решающихся на банкротство должников, поэтому специалисты ООО "ФОЮ "Сириус" настоятельно рекомендуют не тянуть со вступлением в процедуру списания долгов и если есть понимание, что платить по обязательствам тяжело, лучше начинать банкротство как можно скорее.
Подробнее о том, когда стоит задуматься о списании долгов, можно изучить в ⇒ этой ⇐ статье.