С 1 апреля 2026 года банки перестанут учитывать «серые» доходы клиентов!

Российские банки с 1 апреля 2026 года перестанут учитывать «серые» доходы клиентов при рассмотрении заявок на кредиты - информация уже неоднократно подтверждалась заместителем председателя комитета Госдумы по бюджету и налогам Капланом Панешом.

📌  Центральный Банк РФ ввёл новые требования к расчету показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщиков.

Что меняется?	Как было раньше?	Как становится с 01.06.2026г.
Подтверждение доходов	Можно было использовать справки по форме банка, выписки по счетам, устные заверения	Только официальные данные из ФНС и Социального фонда через систему "Цифровой профиль"
Выписки по счетам	Принимались как подтверждение дохода	Исключены из списка подтверждающих документов
Самозанятые и ИП	Могли использовать самостоятельно  составленные справки	Запрещено - только данные из "Моего налога" или налоговая декларация
Упрощённая оценка дохода	Модельный расчёт без дисконта	Вводится дисконтирующий коэффициент 10%
Отказ от раскрытия кредитной истории	Не имел критических последствий	ПДН автоматически = 100% - это фактический отказ в кредите

✅  Разберём плюсы данных нововведений для обычных граждан.

1. Снижение закредитованности населения.

Раньше банки могли «закрывать глаза» на реальный уровень доходов, используя серые схемы подтверждения. Это вело к тому, что люди брали кредиты, которые не могли обслуживать . Теперь риск выдачи непосильных кредитов снижается.

2. Более справедливые условия для «белых» заемщиков.

Граждане с полностью официальным доходом получат преимущество. Банки будут активнее конкурировать за таких клиентов, предлагая им более выгодные ставки и условия.

3. Стимул к выходу из тени.

Новые правила создают экономический стимул для оформления официального трудоустройства, регистрации в качестве самозанятого или ИП. Это в долгосрочной перспективе увеличивает социальные гарантии и пенсионные накопления.

4. Повышение прозрачности рынка.

Банки больше не смогут манипулировать данными о доходах для формального соблюдения нормативов. Это снизит системные риски и сделает финансовую систему устойчивее.

❌ Теперь о минусах нововведений для обычных граждан:

1. Доступ к кредитам резко сократится.

Это главный и самый болезненный минус. Тысячи людей, которые получают «серую» зарплату (часть в конверте), работают неофициально или имеют нерегулярный доход, фактически потеряют доступ к банковскому кредитованию.

2. Удар по самозанятым и фрилансерам.

Самозанятые с нерегулярными поступлениями, репетиторы, строители, мастера сферы услуг, работающие за наличный расчет, окажутся в группе риска. Их доходы будут либо не приняты банком, либо учтены с существенными ограничениями.

3. Инвесторы и арендодатели «в тени».

Если Вы сдаете квартиру и не декларируете доход, или получаете дивиденды/проценты без официального подтверждения — эти деньги банк учитывать не будет.

4. Риск ухода в МФО и теневой сектор.

Лишившись доступа к банковским кредитам, люди могут обратиться в микрофинансовые организации (МФО). Там требования к подтверждению доходов ниже, но ставки — многократно выше. Это может привести к росту долговой ямы.

5. Дисконт 10% даже для «белых» доходов.

Даже если доход официальный, при упрощенной оценке он автоматически уменьшается на 10%. Например, при зарплате 80 000 ₽ в расчет ПДН пойдет только 72 000 ₽.

👨‍💻 Специалисты ООО "Сириус" считают, что данные нововведения в ближайшие 1–2 года могут привести к росту числа банкротств.
Почему это произойдёт:
1. Из-за эффекта «отрезанных» от рефинансирования. Многие люди, которые сегодня имеют действующие кредиты, живут по схеме «перекредитования» — берут новый кредит, чтобы закрыть старые. Когда доступ к новым кредитам закрывается, а старые платежи остаются, наступит дефолт.
2. Из-за потери иллюзии стабильности. Раньше банки при одобрении рефинансирования могли «не замечать», что реальный доход заемщика ниже. Теперь — нет. Те, кто держался на плаву за счет постоянного рефинансирования, могут рухнуть.
3. Из-за неплатёжеспособности «серых» заемщиков. Если человек брал кредиты, исходя из совокупного дохода (белый + серый), а сейчас оказался неспособен их рефинансировать, его ПДН может превысить 80–100%. Это прямая дорога к банкротству.

‼️  Для кого банкротство станет актуальнее:

Категория граждан	Риск обращения к банкротству
Работники с "серой" зарплатой	Высокий - потеря возможности рефинансирования
Самозанятые с нерегулярным доходом	Высокий - доход не подтверждается, кредиты не рефинансируются
ИП, занижавшие отчётность	Высокий - официальный доход ниже реального
Арендодатели и инвесторы "в тени"	Средний - если есть крупные кредиты, привязанные к неофициальному доходу
Граждане с полностью "белым" доходом	Низкий - условия не ухудшаются.

🔔 Если есть понимание, что платить по обязательствам уже невозможно или скоро так случится, специалисты ООО "Сириус" советуют инициировать процедуру списания кредитов и долгов через суд, т.к. в этом случае «серые» доходы, которые банки теперь не принимают, не являются препятствием для списания долгов. 
Кроме того, если после 1 апреля не получится рефинансировать долги из-за новых правил, это может стать дополнительным аргументом в суде о наличии объективных финансовых трудностей.