Поручительство/созаёмство при банкротстве физических лиц

Согласно гражданскому кодексу РФ обязательства по выплате выданных кредитных средств подлежат солидарной ответственности, если это было предусмотрено договорными отношениями с кредитной организацией. Что важно иметь ввиду при рассмотрении этого аспекта при банкротстве физических лиц, рассмотрим в сегодняшнем материале.

📌 Солидарное обязательство означает, что перед одним кредитором отвечают несколько лиц. Если солидарный должник получит требование кредитора об уплате долга, он не вправе погасить лишь некую «справедливую долю» и обязан выполнить требование целиком. Подробнее это регулируют статьи 323 и 325 гражданского кодекса РФ.
Поскольку подобная ситуация в разы увеличивает возможность получения выданных средств, кредиторы часто прибегают к тому, чтобы внести в кредитный договор пункт о солидарной ответственности.
Именно поэтому важно внимательно изучать документ, который подписывается при оформлении кредитных обязательств!
Подробнее о подводных камнях в этом вопросе можно изучить в ⇒ данной ⇐ статье.

✔️ Солидарная ответственность возникает в 2-ух случаях:
1. Если это прописано в договоре между кредитором и должником.
2. Если это предусмотрено законодательством, например, касаемо возмещения вреда здоровью (ст. 1080 ГК РФ), ДТП, оплате услуг ЖКХ (ст. 31 жилищного кодекса РФ), при вступлении в наследство (ст. 1175 ГК РФ), при функционировании юридического лица, когда участники могут отвечать солидарно, например, при погашении задолженностей общества учредителями, не внёсшими доли в уставный капитал, или при финансировании ликвидации юр.лица в условиях недостаточности активов компании, когда обязательства нескольких лиц связаны с коммерческой деятельностью (например, несколько ИП вместе арендуют помещение для бизнеса), а также при переводе долга по предпринимательскому обязательству, если кредитор и новый должник не договорились, что первоначальный плательщик несёт субсидиарную ответственность или освобождается от неё.

❗ Важно знать, что прав при солидарной ответственности у сторон очень мало. К ним относятся:

- в случае погашения задолженности перед кредитором одной из сторон, она вправе в регрессном порядке потребовать от солидарных исполнителей обязательства возмещения части затрат;
- расчёт суммы компенсации по принципу равенства долей соучастников, включая плательщика.
Например, три заёмщика совместно взяли кредит на сумму 1 200 000 рублей. Позднее банк взыскал всю сумму с одного клиента. Теперь тот вправе потребовать с двух других компенсацию, но поскольку треть долга приходилась на него самого, ему разрешено взыскать с созаёмщиков по 400 000 рублей;
- ограничение в отношении взыскателя права солидарных должников особой нормой.
Если между кредитором и одним участником согласовано какое-то изменение процедуры выполнения обязательства, оно не распространяется на остальных.
Например, один плательщик договорился об рассрочке выплаты долга, но она не становится автоматически действительной для других исполнителей обязательства. Если отсрочка принудительного взыскания приставами утверждена для одного должника судом, она тоже не распространяется на прочих.

Помимо солидарной ответственности существуют субсидиарная (предполагает, что есть основной плательщик и «запасной». Кредитор сначала должен обратиться с требованиями об исполнении обязательства к основному должнику, и только если не удастся взыскать долг, задействовать второго участника) и долевая (означает, что у каждого должника есть доля в совместном обязательстве, и он отвечает перед кредитором только в её пределах). 

❓ Что важно знать при инициировании процесса банкротства, если должник имеет солидарную ответственность?
Во-первых, об этом обязательно нужно сообщить юристам, с которыми заключаются договорные отношения по списанию долгов. Подобные обязательства на общих основаниях включаются в заявление на банкротство и подлежат полной ликвидации. 
Во-вторых, если банкротом станет только один соучастник, то с него долг спишут, а остальные продолжат отвечать перед кредитором. Поэтому, если созаёмщиком/поручителем по обязательству является Ваш близкий человек, которого нет желания подставлять своим банкротством, имеет смысл проходить списание долгов одновременно всем солидарным должникам. Это может  позволить быстрее рассчитаться с проблемными долгами за минимальные средства.

👨‍⚖️👩‍⚖️ Специалисты ООО "Сириус" всегда готовы помочь всем нуждающимся, кто оказался в непростой финансовой ситуации, включая такую, когда имеется долг по солидарной ответственности. В случае совместного банкротства компания предоставляет выгодные условия при заключении договора. Подробнее об этом можно почитать в ⇒ этой ⇐ статье.