Наследство, долги и банкротство физических лиц

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса РФ, наследники обязаны погашать долги только в пределах стоимости имущества, которое им досталось.
К сожалению, пока Государственной думой не принят официально законопроект № 395002-8, большинство наследников находятся в очень опасной ситуации, когда живя всю жизнь справедливо, своевременно оплачивая по обязательствам или вовсе не имея их, они могут оказаться с унаследованными многомилионными долгами, которые выплатить не представляется возможным. В сегодняшней статье разберём основные аспекты, касающиеся наследования долгов и какие есть варианты решения проблемы с ними, если до этого дошло дело.

Начать разбор наиболее интересующих граждан вопросов хотелось бы с того, какие долги можно унаследовать, а какие - нет.
🚫 Долги, которые НЕ НАСЛЕДУЮТСЯ согласно ст. 1112 и 418 Гражданского кодекса РФ:
- алименты;
- разного рода штрафы за умершего.
✔️ Долги, которые НАСЛЕДУЮТСЯ:
- банковский кредит;
- заём в микрофинансовой организации (МФО) или кредитном потребительском кооперативе (КПК);
- долги по коммунальным платежам;
долги по налогам.
❗ ВАЖНО ИМЕТЬ ВВИДУ, что вернуть придётся не только основной долг, но и проценты, штрафы и пени, которые начислили к моменту смерти наследодателя.

В случае, если вступление в наследство происходит по родственнику, с которым не было близкого общения, поэтому нет уверенности в том, были ли у него невыплаченные обязательства, неплохо было бы сначала проверить этот факт.
Сделать это можно через нотариуса, который запрашивает информацию в бюро кредитных историй (БКИ) и Федеральной службе судебных приставов.
❗ Здесь ВАЖНО ИМЕТЬ ВВИДУ:
- нотариус должен получить кредитные отчеты из всех бюро, которые вошли в общий список долгов. Иначе какие-то обязательства наследодателя могут оказаться неприятным сюрпризом в самый неподходящий момент. За этим надо проследить при обращении к специалисту.
- Если есть информация, у кого наследодатель занимал деньги, лучше сообщить об этом нотариусу. Он сможет сразу запросить данные у кредиторов, а это ускорит процесс оценки размера долгов.
- В скором времени Гос.дума РФ планирует принять закон, который упростит все вышеперечисленные действия. Подробнее об этом можно почитать в ⇒ этой ⇐ статье.

❓ Что делать, если долги обнаружатся после вступления в наследство?

Стоить помнить, что при вступлении в наследство наследник отвечает по долгам умершего только в пределах стоимости полученного им имущества. Например, если банк требует погасить остаток долга по кредиту покойного — 500 000 рублей, а доля наследства оценивается в 300 000 рублей, лучше сразу сообщить об этом банку — он переадресует свои требования вернуть 200 000 рублей другим наследникам (если они есть). Если задолженность больше, чем суммарная стоимость наследства, кредитор просто списывает остаток долга. 
❗ Здесь ВАЖНО ИМЕТЬ ВВИДУ:
- по каждому виду обязательств есть своя исковая давность. В частности, срок взыскания задолженности по кредитам, займам и платежам за ЖКХ составляет 3 года. Например, если умерший не платил за квартиру 5 лет, управляющая компания дома сможет через суд взыскать с наследников задолженность только за последние 3 года.
- Если имеет факт наследства в равных долях с другими наследниками, а кредитор выставил свои требования только одному и при этом доля наследства превышает общую сумму долга, а наследник, которому кредитор выставил свои требования считает несправедливым платить в одиночку, можно обратиться в суд с целью распределения выплаты долга на всех наследников.

🔊 Если есть осознание, что сумму долга при наследстве, обязательную к выплате погасить невозможно, всегда есть 100%-ый законный вариант списания всех кредитов и долгов через Арбитражный суд через прохождение процедуры банкротства физического лица. 
Однако, предварительно всегда стоит задуматься о том, к какой юридической фирме надо обращаться, чтобы не попасть в руки мошенников и не потерять денежные средства. Подробнее о том, как выбрать компетентных юристов по банкротству можно изучить в этом ⇐ материале. 

Конечно же, долги умершего можно и не перенимать, если не вступать в наследство. Это закреплено ст. 1157 Гражданского кодекса РФ.
Если наследственное дело открывалось не наследниками, можно не ходить к нотариусу и не подавать никаких заявлений. Но в этом случае нельзя будет пользоваться наследственным имуществом.
Более того — нельзя совершать с ним какие-либо действия. Например, оплачивать долги по ЖКХ за квартиру умершего родственника, отдавать в ремонт или страховать его транспортные средства. Иначе будет считаться, что наследник дал согласие унаследовать имущество, а с ним и долги.
Если заявление о вступлении в наследство уже было направлено, всегда можно передумать, пока наследник не получил свидетельство о своих правах на имущество умершего. Для этого нужно обратиться к нотариусу, который ведет дело, и написать заявление об отказе от наследства. Отказаться от имущества после того, как был осуществлён факт вступления в наследственные права, можно будет только через суд.
За несовершеннолетних наследников отказаться от наследства могут их опекуны — но только с согласия органов опеки.

❓ Могут ли расти долги после смерти должника?
Финансовые организации вправе начислять проценты по кредитам и займам даже после смерти заемщика.
При этом штрафы и неустойки за просрочку выплат расти не могут.
Кредитор обязан зафиксировать размер штрафов на день смерти человека и не может начислять новые неустойки до момента, пока кто-то не примет наследство заемщика вместе с его долгами.
❗ Здесь ВАЖНО ИМЕТЬ ВВИДУ:
- лучше сразу обратиться к кредитору, как только выяснится, что покойный был должником. При этом надо будет предъявить свидетельство о смерти и потребовать не начислять штрафы до момента, пока наследство и финансовые обязательства официально не перейдут к наследнику.
- Если же кредитор узнал о смерти должника с опозданием и успел насчитать дополнительные штрафные проценты, можно потребовать пересчитать их после того, как произойдёт факт вступления в наследство.
- Договариваться особенно важно, если сумма долга большая или в залоге у кредитора находится имущество, которое наследник должен получить в наследство. 
- Если есть фактор единственного наследника, имеет смысл попросить выдать график платежей для погашения долга. Если сумма небольшая, возможно, будет удобнее досрочно погасить кредит или заем, чтобы сэкономить на выплате процентов.

❓ Как действовать, если кредит был взят под залог или поручительство?
Может выясниться, что имущество, которое унаследовано, находится в залоге у банка. При вступлении в наследство и получении права собственности на такое имущество, пользоваться им будет нельзя, как и продавать, дарить, пока не будет погашен долг.
Если несвоевременно платить по залоговому имуществу, банк сможет через суд забрать его в счет погашения долга.
❗ Здесь ВАЖНО ИМЕТЬ ВВИДУ:
- кредитор не может отсудить имущество, которое находится в залоге, пока наследники не получат свидетельство о праве собственности на него.
- Если долг унаследовал по обязательству, где есть поручитель, надо знать:
♠ По условиям кредитного договора его ответственность может закончиться в случае смерти заемщика. Тогда кредиторы будут требовать погашения долга только у наследника(ов).
♣ Согласно договору, поручитель может отвечать по кредиту, даже если долг перейдет к новому заемщику (например, в случае смерти прежнего). В результате поручитель будет обязан платить по кредиту до того, как наследник вступит в наследство, а затем будет нести ответственность по долгу вместе с ним.
♥ Стоит учесть, что поручитель имеет право потребовать, чтобы наследник возместили ему расходы на выплату кредита. Правда, только в пределах стоимости имущества, которое вы получили по наследству.

Если есть понимание, что не по силам платить по обязательствам, можно добровольно передать кредитору залоговое имущество и таким образом погасить долг. 🛑 Однако!
😱 Здесь стоит помнить, что продать залоговое имущество кредитор может специально по цене, значительно ниже рыночной и если сумма долга большая, то по итогу можно оказаться и без имущества, и с долгами, что очень часто практикуется для того, чтобы наследник платил как можно дольше и больше.
Чтобы не попасть в эту ситуацию, можно рассмотреть вариант решения проблемы с долгом по проблемному залоговому имуществу через банкротство физических лиц.
Добросовестные юристы всегда будут работать на свои: имя, честь и репутацию, а если есть гарантии в договоре, то 100% реализуют имущество так, чтобы при его продаже весь долг был закрыт и больше ничего никому платить не придётся. 
Подробнее о том, какие гарантии должны давать должникам компетентные специалисты по банкротству, можно прочитать в ⇒ этой ⇐ статье. 

❓ Заемщик был застрахован. Нужно ли платить по его кредиту?

Банки часто рекомендуют заемщикам страховать жизнь и здоровье в пользу банка, особенно если выдают большой кредит на долгий срок. Если наследодатель оформил такой полис, то страховщик обязан погасить весь долг перед банком.
❗ Здесь ВАЖНО ИМЕТЬ ВВИДУ:
- в договоре страхования могут быть прописаны ограничения, их нужно внимательно изучить.
- Далеко не все виды смерти могут считаться страховым случаем. Например, самоубийство или смерть от болезни, которую должник скрыл от страховой компании.

📝 Главный вывод, который можно сделать исходя из столь объёмной информации - пока что вступление в наследство и перенятие долгов умершего является очень сложной процедурой, при которой придётся потратить уйму времени, нервов и денег.
Поэтому, если есть понимание, что проходить через всё это не хочется или нет возможности, имеет смысл задуматься над кардинальным, но быстрым, надёжным и законным способом списать все долги - банкротством физических лиц. 
Специалисты ООО "ФОЮ "Сириус" всегда подскажут, что лучше делать, чтобы начать процесс оперативно и при этом гарантированно на выходе спишут все кредиты и долги в полном объёме!